ROBOR și IRCC sunt indicii de referință care conturează costul creditelor în lei — și în 2025 este probabil să vedem variații care pot crește semnificativ rata pe care o plătești la bancă.
ROBOR și IRCC în 2025: evoluții așteptate
ROBOR continuă să fie un reper important pentru creditele în lei, deși după adoptarea IRCC pentru creditele de consum, rolul său relativ a scăzut. IRCC, pe de altă parte, este indicele folosit de creditele în lei (pentru persoanele fizice) contractate după aplicarea legislației în vigoare.
La începutul anului 2025, valoarea IRCC a fost stabilită la 5,66 % pentru perioada 1 ianuarie – 31 martie 2025. Ulterior, pentru trimestrul al doilea, IRCC a avut valori apropiate, iar pentru trimestrul al patrulea al anului se preconizează o creștere la 6,06 %. Concret, de la 1 octombrie 2025, IRCC va urca de la 5,55 % la 6,06 %, potrivit site-ului Știrile ProTV
Cât despre ROBOR, date recente arată valori pentru diferite scadențe:
- ROBOR 3 luni: ~ 6,50 %
- ROBOR 6 luni: ~ 6,65 %
- ROBOR 12 luni: ~ 6,84 %
În mai 2025, ROBOR la 3 luni a înregistrat o creștere până la 7,25 % (față de ~ 6,47 % anterior) Business Forum, ceea ce evidențiază volatilitatea și sensibilitatea sa la condițiile de piață.
Cum îți afectează rata bancară evoluția ROBOR și IRCC
Creșterea IRCC în ultimul trimestru al anului înseamnă că dobânda totală (IRCC + marja băncii) va crește, ceea ce se va reflecta în majorarea ratelor lunare pentru cei cu credite în lei cu dobândă variabilă. De exemplu, În articolul de pe MrFinance se menționează că această creștere va aduce rate mai mari pentru creditele ipotecare și de consum.
Totodată, după 1 octombrie 2025, IRCC depășește pragul de 6 % pentru prima dată, ceea ce indică un nivel record. Un articol din Economica notează că această modificare poate aduce un plus de ~ 5 % la rata finală a unui credit de 250.000 lei pe 30 de ani.
Pentru creditele în funcție de ROBOR, datele arată că acesta este mai „reactiv” la condițiile curente ale pieței interbancare, astfel încât creșterile sau scăderile de dobândă pot fi reflectate relativ rapid în rate.
Un alt aspect de luat în considerare este că indicele IRCC este calculat cu un decalaj — acesta reflectă media tranzacțiilor dintr-un trimestru anterior și este aplicat în perioade ulterior, astfel încât schimbările rapide ale pieței nu se reflectă imediat în IRCC.
Ce opțiuni ai pentru a gestiona impactul asupra ratei
- Refinanțarea creditului – dacă dobânzile fixe oferite de bănci sunt mai avantajoase decât combinația IRCC + margine, poți transfera creditul. Mai multe bănci au oferte de dobândă fixă în primii ani sub 5 %.
- Negocierea cu banca – poți încerca să obții reducerea marjei sau renegocierea unor condiții, mai ales dacă ai un istoric bun.
- Rambursări anticipate – prin reducerea principalului, dobânda aplicată scade.
- Stabilirea unei marje mai mici la momentul semnării contractului sau în renegocieri viitoare — chiar dacă nu poți influența IRCC sau ROBOR, marja bancară poate fi discutată.
- Optarea pentru dobândă fixă la momentul contractării – pe termen mediu, evită surprizele generate de creșterile de dobândă variabilă.
