Dacă ai un credit în lei sau te gândești să accesezi unul, cu siguranță ai auzit de termenul ROBOR. Deși pare un concept tehnic și complicat, ROBOR are un impact direct și semnificativ asupra ratelor lunare pe care le plătești către bancă. În acest articol, îți explicăm ce este ROBOR, cum se stabilește și cum îți poate influența bugetul lunar.
Ce este ROBOR?
ROBOR este acronimul pentru Romanian Interbank Offer Rate, adică rata dobânzii la care băncile din România își împrumută bani între ele, pe termen scurt (de la o zi până la 12 luni). Mai simplu spus, este un indicator al costului banilor în sistemul bancar românesc.
Există mai multe tipuri de ROBOR, diferențiate în funcție de perioada de împrumut (ROBOR la 3 luni, 6 luni, etc.), dar cel mai des întâlniți în contractele de credit sunt:
- ROBOR la 3 luni
- ROBOR la 6 luni
Cum se stabilește ROBOR?
ROBOR este calculat zilnic de către Banca Națională a României (BNR), pe baza dobânzilor la care 10 bănci importante din România spun că sunt dispuse să împrumute bani altor bănci. Aceste valori sunt mediate, iar rezultatul este rata oficială publicată de BNR.
Trebuie menționat că ROBOR este influențat de factori economici precum inflația, politica monetară a BNR, stabilitatea economică și cererea/oferta de bani în sistemul bancar.
Cum îți afectează ROBOR rata la credit
Dacă ai un credit cu dobândă variabilă în lei (ipotecar, de nevoi personale etc.), rata ta lunară este formată, în general, din două componente:
- ROBOR (la 3 sau 6 luni) – componenta variabilă
- Marja fixă a băncii – stabilită în contract și nemodificabilă
Exemplu:
Să presupunem că ai un credit ipotecar cu:
- Marjă bancară: 2%
- ROBOR la 3 luni: 5%
Dobânda totală anuală = 5% (ROBOR) + 2% (marjă) = 7%
Dacă ROBOR crește la 6%, dobânda ta anuală devine 8%, ceea ce înseamnă o rată lunară mai mare.
ROBOR vs IRCC
Din 2019, pentru creditele noi acordate persoanelor fizice, ROBOR a fost înlocuit treptat cu IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor), considerat mai stabil și mai puțin volatil. Totuși, multe credite luate înainte de 2019 sunt încă legate de ROBOR, iar unele persoane aleg în continuare această opțiune.
Ce poți face dacă ROBOR crește?
Dacă rata dobânzii îți afectează semnificativ bugetul, iată câteva opțiuni:
- Refinanțarea creditului cu unul bazat pe IRCC, dacă este mai avantajos.
- Negocierea cu banca pentru o restructurare temporară a creditului.
- Analiza bugetului personal și reducerea altor cheltuieli pentru a compensa majorarea ratei.
